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            小贏科技上市首日股價過山車,眾安保險為其信貸“兜底”有無問題?

            9月19日,又一家中國互金企業小贏科技登錄納斯達克,然而融資計劃兩次打折,所謂眾安“兜底”究竟占比幾成?小贏房貸攀升的逾期,被譽為“獨角獸”的小贏卡貸難以抹去的暴力催收與高利貸之嫌,陰云之下7月小贏科技運營數據猛跌三成,Captial One背景的高管加上互聯網出身的唐越所孕育的小贏科技能與其他互金有多少不同?

            標簽: 小贏科技 眾安保險 信貸

            9月19日晚,小贏科技以“新興成長型公司”的身份在紐交所掛牌。數月來,互金行業雷聲密集,網貸圈風聲鶴唳,小贏選擇當前的時點登陸紐交所,顯得有些逆市而為。


            值得注意的是小贏科技的融資計劃最終募集的數字又一次打折了。


            根據其披露的招股書,小贏科技的計劃融資額從最初的2.5億美元,降到了1.6億美元,而在上市當天小贏科技最終募集到1.045億美元,相對其最初提出的融資計劃縮水比例達58%。


            上市當日,小贏科技的股價如過山車一般沖頂回落,盤中一度暴漲至114%,最終收盤于11.97美元/股,較發行價漲幅26%。有網友調侃稱,小贏科技是“把別的股一年的走勢一晚上走完了”。



            圖片來源:同花順


            去年末互金企業掀起赴美上市“熱潮”,然而在最初的喧囂之后股價多半落入低谷,上市未滿一年的中概股破發率高達七成。趣店上市當日股價一度飆升至35.45美元/股,隨后股價一路下行至5.51美元/股,縮水超八成;拍拍貸去年11月上市數日股價最高飆升至14.63美元/股,如今也落至5.86美元/股,股價“腰斬”。


            事實上,在納斯達克的互聯網中概股中,2018年上半年歸屬于母公司的凈利潤超過10億元人民幣的互聯網企業共有12家,51信用卡、拍拍貸、趣店均榜上有名。相對而言,小贏科技更新的招股書顯示其在2017年實現凈利潤人民幣3.395億元,截至2018年6月30日的凈利潤為人民幣4.433億元。


            官網顯示在小贏科技旗下的主要品牌為小贏網金、小贏卡貸、小贏理財與小贏錢包。



            圖片來源:小贏科技官網


            小贏科技最早的名字叫贏眾通,后改名為小贏理財。2017年初,小贏開啟了一輪大刀闊斧的改革,2016年末,小贏卡貸上線,2017年1月,小贏理財搖身一變成為小贏科技集團,小贏理財成為集團旗下品牌之一。隨后,集團拆分P2P業務獨立為小贏網金,小贏卡貸與小贏錢包則為小贏科技旗下貸款平臺。


            尤令市場關注的是小贏網金綁定眾安保險作為其網貸資產兜底方,小贏也宣稱自己的網貸產品具備“100%歷史兌付率”。在這個時間點上,一家互金企業宣稱自己“零壞賬”,有些耐人尋味。 


             


            保險兜底,平臺代償,頂風作案?


             


            在販售產品方式上,小贏網金人為將將產品分為“眾安保險”與“專業推薦”,該推薦欄目下項目于9月19日均已售罄,僅在轉讓專區可見少量已售罄的轉讓標。從網貸項目標注的方式來看,有眾安保險本息承保的項目會被特別標出,而其余標的則為一家并未標明身份的“第三方資產管理公司”保障還款來源。



            圖片來源:小贏科技官網


            根據小贏網金官網披露的數據顯示,平臺累計借貸金額為706.86億,累計借款筆數636萬筆。與此同時,截至2018年8月31日,平臺累積代償金額已達20.66億,累積代償筆數有601.21萬筆,占比總借貸金額近3%。


            小贏科技雖僅成立不過4年,規模、利潤明顯激增,而為小贏網金提供“本息全額保障”的眾安保險8月27日在港交所披露的半年報顯示,2018年上半年眾安在線共實現總保費收入51.482億元,上半年仍凈虧損6.668億元,虧損額較2017年同期的2.868億元明顯擴大。


             


            7月經歷“至暗時刻”,房貸M3+飆升14%


             


            根據小贏披露的招股書顯示,2016年末、2017年末和2018年6月末,小贏科技整體貸款逾期天數在91天至180天之間的比率分別為0.38%、1.34%和3.26%。增長最為迅速的是小贏房貸的逾期率,7月小贏房貸31-90天的逾期率達到9.82%,91-180天的逾期率一度攀升至14.81%。


            縱然眾安“背書”,小贏科技旗下產品仍然難以逃脫整體市場環境帶來的影響。據其日前所更新的招股說明書披露的數據顯示,剛過去不久的7月對于小贏而言無疑是一段“至暗時刻”。


            據招股書披露,2018年7月,小贏科技促成的借款金額由上半年的月均33.13億降低至22.91億,降幅30.8%;其中小贏卡貸的貸款金額從上半年的月均23.06億降至15.67億,降幅32%


            2018年7月份貸款余額213.4億,比6月份的222.7億下降4.2%;截止到7月31日,月度活躍借款人數分別為17.1萬,環比下降19.5%;


             


            Capital one背景帶來“數據崇拜”,小贏卡貸貢獻主要營收


             


            小贏科技總裁成少勇及首席風控管李侃都曾于Capital One就職。在成少勇看來,“現在是中國消費金融最好的時代。”


            近年來,消費金融強勢崛起,Capital One的就職經歷成為互聯網金融圈內人的標簽,與他們具有同樣標簽的人遍布互聯網金融的江山,被稱作是互金“第一幫”。螞蟻金服網商銀行風險的負責人余泉、百度的副總裁黃爽、宜人貸原CRO潘奕婷、拍拍貸COO章峰、陸金所原副總經理姚志平都曾有Capital One的任職背景,從Capital One走出后的他們有一個共性,對數據無比崇拜。


            Capital One的傳奇開始于信用卡業務,小贏科技旗下也有著瞄向信用卡人群的小贏卡貸。小贏卡貸于2016年12月正式上線,不滿兩年,規模卻已迅速壯大,2016年、2017年、2018年上半年,小贏卡貸的借貸額分別為1.8億元、126億元、138億元,在2018年上半年時借貸額中已占到小贏科技借貸總額的69%。


            在小贏科技的納斯達克上市宣傳頁面上,小贏描述自身為“以互聯網技術與數據為基礎,以創造價值與極致體驗為追求,提供智慧金融服務解決方案,構建高效金融服務生態。”


            遺憾的是,小贏卡貸距離“極致體驗”也許還差了一點,在網絡上能看見多條關于小贏卡貸暴力催收、恐嚇的舉報。甚至,在小贏卡貸官方微博一條關于公益活動的微博下方,滿屏盡是網友對其催貸的吐槽。



            圖片來源:小贏卡貸官方微博


            事實上,根據9月10日更新的招股書顯示,小贏卡貸的借款年化利率確實不低,2017年這一數據上線甚至達到49.44%。



            圖片來源:小贏卡貸


            盡管也在熱播劇中投廣告、請明星拍攝宣傳片,相對其他互金平臺而言,小贏科技實在是低調的有些怪異。小贏科技上市當日,股吧有位網友評論稱:“作為信貸圈的人,為什么都沒有聽說過這個公司”。


            在招股書中,小贏科技引用了據奧緯咨詢(Oliver Wyman)的報告稱,“小贏卡貸在2018年6月末以131億元的借貸余額,排在信用卡代還領域第一名。”這似乎又與前不久上市的51信用卡的“自我加冕”有異曲同工之妙。 


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